초록
금융 배제는 단순한 빈곤의 증상이 아니라 중요한 안보 악화 요인이다. 본 논문은 니제르, 말리, 부르키나파소, 차드, 나이지리아, 세네갈을 포함한 사헬 지역의 분쟁 국가들에서 금융 배제, 기후 취약성, 안보 문제 간 상호 연결성을 성별 민감적 관점에서 분석한다.
지속 가능성으로의 공정하고 회복력 있는 전환은 금융 시장을 환경적·사회적 목표와 일치시켜야 하지만, 기후 금융 정책은 대부분의 취약한 인구, 특히 기후 변화에 불균형적으로 영향을 받는 여성과 소녀들에게 도달하지 못하고 있어, 지역 내 체계적 취약성을 완화하기보다는 오히려 악화시키고 있다. 본 논문은 국제 기후 금융이 불충분하며, 보조금이 아닌 부채 중심으로 구조화되어 있는 정책과 실제 간의 괴리를 비판적으로 분석하는 것을 목표로 한다.
본 논문은 혼합 방법론을 사용한다. 질적 분석은 학술 문헌, NGO 보고서, 정책 자료, 뉴스 보도를 포함한 관련 2차 자료의 체계적 검토를 통해 기후 영향, 성별 취약성, 변화하는 안보 역학 간의 인과 관계를 규명한다. 양적 분석은 세계은행의 Global Findex Database를 활용하여 금융 계좌 소유와 디지털 금융 서비스 이용에서 성별 격차를 정량화한다. Notre Dame Global Adaptation Initiative (ND-GAIN) 지수는 높은 기후 취약성과 낮은 금융 포함도를 지도화하는 데 사용되며, ACLED 데이터는 금융 배제와 해당 지역에서 기록된 분쟁 사건 수 및 강도 간의 상관관계를 분석한다.
본 논문은 포용적 녹색 금융(Inclusive Green Finance) 주제에 기여하며, 현행 정책에 대한 실증적 증거를 제공하고 성별 민감 기후 금융을 위한 새로운 프레임워크를 제안한다.
키워드: 성별, 기후 금융, 금융 배제, 공정 전환, 인간 안보, 사헬 지역
서론
사헬 지역은 극심한 기후 취약성, 반복되는 사회경제적 취약성, 지역 내 폭력적 극단주의 단체 활동으로 인한 불안정성이라는 위기의 교차점에 서 있다 (Cepero et al., 2021). 기후변화에 관한 정부간 패널(IPCC)은 이 지역을 세계적 핫스팟으로 지정했으며, 평균보다 1.5배 빠른 속도로 기온이 상승하고 점점 더 불규칙한 강우 패턴을 경험하고 있다 (IPCC, 2014).
최근 몇 년 동안 기후 불안정성은 지역 농업 및 목축 생계에 직접적인 위협이 되었으며, 빈곤 등 기존 사회경제적 취약성을 심화시키고 지속적인 이주와 분쟁의 악순환을 확대했다 (Cepero et al., 2021).
이 지역은 현재 세계에서 가장 빈곤하고 환경적으로 열악한 지역 중 하나로, 인구의 40% 이상이 빈곤선 아래에서 생활하고 있다 (Alliance Sahel, 2025a). 이러한 생태학적 붕괴는 가계가 반복되는 충격에 대응하기 어렵게 만들며, 빈곤의 지속과 불안정성 위험을 높인다.
사헬 지역의 기후 변화는 위협 증폭 요인(threat multiplier)으로 작용하며, 직접적인 분쟁 원인은 아니다. 위협 증폭 요인으로서 환경적 스트레스가 기존의 지역 취약성을 악화시킨다. 일부 연구는 이를 주민들의 일상 생계와 관련된 사회적 문제를 악화시키는 요인으로 규명했다 (Crawford, 2015). 여기에는 생계 악화, 대규모 이주, 자원 부족이 포함된다.
사헬 지역은 농업과 목축에 크게 의존하며, 특히 불안정 지역에서는 인구의 90% 이상이 강우 의존 농업과 목축에 생계를 의존한다 (Alliance Sahel, 2025a). 극심한 열과 장기 가뭄으로 인한 토지 황폐화와 수자원 감소는 지역 경제에 강한 영향을 미친다 (Alliance Sahel, 2025b).
이러한 조건은 지역 무장 단체의 모집을 촉진한다. 여성과 소녀는 때때로 자발적으로 이러한 단체에 합류하며, 공동체 간 갈등으로 인해 착취당함으로써 지역 내 광범위한 불안정을 조장한다 (ICG, 2016).
본 논문은 “기후 전쟁(Climate Wars)” 개념 (De Sherbinin et al., 2015)을 넘어, 환경적 스트레스가 사회·경제적 문제를 어떻게 드러내고, 지원이 부족한 지역사회를 어떻게 착취와 분쟁에 취약하게 만드는지 탐구한다.
사헬 지역에서는 기존 기록에 따르면 여성과 소녀들이 기후 위기와 분쟁 위기의 가장 큰 부담을 지고 있다(OECD, 2020). 물과 식량과 같은 점점 줄어드는 자원을 둘러싼 투쟁은 그들의 삶에 연쇄적인 영향을 미친다. 강우량 불규칙과 장기 가뭄으로 인해, 니제르, 나이지리아, 말리의 사막 지역에서는 많은 수원(水源)이 마르며, 여성과 소녀들은 일상 생활을 위해 깨끗한 물을 얻기 위해 더 먼 거리를 이동해야 한다(Itriago, 2025). 이렇게 이동 시간이 길어지면서 신체적·시간적 부담이 증가하고, 괴롭힘 및 성별 기반 폭력의 위험에 노출된다(Desai 및 Mandal, 2021). 또한 이러한 자원을 찾는 데 소비되는 시간과 자원의 부족은 소녀들의 학교 출석에 영향을 미쳐 교육 기회를 위태롭게 할 수 있다. 이는 소녀들이 창의적·생산적 활동에 참여하는 것을 제한하여 인적 자본과 미래 경제적 회복력을 제한할 수 있다.
이러한 순환 과정은 가뭄과 같은 환경 문제들이 성별에 따른 피해 양상을 가진 인권 및 안전 위기와 어떻게 직접적으로 연결되는지를 보여준다. 특히, 깨끗한 물에 대한 접근 부족은 여성과 소녀 모두에게 생리 위생 관리에 큰 어려움을 초래한다(WHO, 2014). 또한 사회 활동과 교육 환경에서의 배제를 유발한다. 이러한 현상의 성별 영향은 과소평가될 수 없으며, 사회적 결과가 크고 경제적 영향도 깊어 적응 능력을 제한하여 지속적인 취약성의 악순환을 강화한다.
이 분석을 뒷받침하기 위해, 본 논문은 사헬 지역과 그 주민들의 취약성 수준을 기록한 기존 데이터를 활용하여 남성 인구와 비교했을 때 여성과 소녀들이 직면한 도전의 규모를 보여준다. ND-GAIN 지수는 기후 변화에 대한 국가의 취약성과 회복력 향상 준비도를 요약하며, 사헬 국가들이 모두 전 세계에서 가장 취약한 20% 안에 속함을 보여준다(ND GAIN, 2023).
또한 본 연구는 취약성 척도 매핑(Vulnerability Scale Mapping) 방법을 사용한다. 이 방법은 기후, 생물물리적, 사회경제적 데이터를 통합하여 가장 취약한 국가, 즉 ‘핫스팟’을 식별하고, 이에 기반해 목표 지향적 적응 전략을 수립한다(De Sherbinin et al., 2015). 이러한 접근법은 단순한 일반 관찰에서 벗어나 사헬 지역의 특정하고 심각한 취약성에 대한 데이터 기반의 상세한 분석으로 논의를 전환한다.
더 나아가 본 논문은 금융 배제(financial exclusion)를 오랜 구조적 개발 장벽으로 제시한다. 이는 현재 사헬 지역, 특히 기후 변화 위협을 받는 니제르, 부르키나파소, 나이지리아, 말리, 세네갈에서 중요한, 그러나 종종 간과되는 인권 및 안전 위기의 촉매제이다. 또한 본 연구는 기후 변화와 분쟁의 금융적·신체적 부담이 여성과 소녀에게 불균형적으로 가해지기 때문에, 성별 민감(gender-responsive) 접근이 필수적임을 주장한다.
이 연구는 포용적 녹색 금융(Inclusive Green Finance) 주제에 기여하며, 부채 기반의 기후 금융이 공평성과 회복력을 저해하는 방식을 실증적으로 보여준다. 또한 금융 배제가 사헬 지역에서 기후 금융 정책을 통해 인적 안전(human security) 관점에서 어떻게 인권 불안을 촉진하는지 비판적으로 분석한다. 국가 중심 접근을 넘어 개인과 공동체의 복지에 집중해야 함을 강조하며, 부채 기반 기후 금융의 우위가 적응 능력을 약화시키고 불평등을 심화시키며 갈등을 촉진하는 방식을 검토한다.
핵심 연구 결과를 바탕으로, 본 논문은 성별 민감 기후 금융 프레임워크를 제안한다. 여기에는 대출보다는 보조금 우선, 디지털 금융 도구 투자, 적응적 사회 보호 시스템 강화, 정책 설계에 여성의 목소리 반영 등이 포함된다. 이 접근법은 단순히 형평성의 문제를 넘어 사헬 지역에서 지속 가능한 평화와 회복력을 구축하는 데 필수적이다.
연구는 총 8부분으로 구성된다. 먼저 서론, 그 다음 기후 금융, 포용적 녹색 금융, 공정 전환(Just Transition)의 핵심 개념을 설명하는 개념적 정의가 뒤따른다. 이어 문헌 리뷰에서는 기후 금융과 성별 취약성 연구의 기존 격차를 확인한다. 이론적 틀은 금융 배제와 인적 안전 간의 연계를 설명하기 위해 인적 안전(Human Security Framework)을 활용한다. 다음으로 방법론 섹션에서는 연구에 사용된 방법과 한계를 설명한다. 여섯 번째 부분은 논의 섹션으로, 금융 배제가 인적 안전의 촉매제 역할을 하는 방식과 기후 금융 정책의 한계를 상세히 다룬다. 일곱 번째 부분에서는 연구 결과를 바탕으로 정책 개혁에 대한 시사점을 제시하며, 마지막으로 결론으로 연구를 마무리한다.
성별 민감 금융 포용 관점에서 기후 금융 정책의 한계를 비판적으로 검토함으로써, 본 연구는 공정하고 회복력 있는 전환이 실제로 요구하는 바를 보다 세밀하게 이해하도록 학문적 기여를 한다. 또한 전통적 거시경제적 불안정성 초점을 넘어, 가계와 공동체 수준에서 기본 금융 도구에 대한 접근 부족이 어떻게 직접적으로 적응 능력을 약화시키고, 결과적으로 사회적·안보적 위기를 심화시키는지를 보여준다.
개념적 설명
기후 금융
Wong(2016)에 따르면, 기후 금융은 일반적으로 산업화된 국가들이 개발도상국으로 동원하는 재정 흐름으로, 기후 변화 적응 및 완화를 지원하는 데 사용된다. 기후 기금은 필요와 지역에 따라 다르며, 일반적으로 이 개념은 기후 변화 문제를 지원하거나 해결하기 위해 다양한 수준(지역적 또는 국제적), 초국가적, 공적, 사적 혹은 대체적 출처에서 제공되는 재정 자원을 의미한다(Wong, 2016).
기후 금융 개념은 2015년 파리협정에서 핵심적이다. 이 협정은 국제기구와 선진국이 개발도상국이 기후 목표를 달성하도록 지원하기 위해 재정 자원을 제공할 것을 약속한다(UNFCCC, 2021). 예를 들어 사헬 지역에서 기후 금융은 두 가지 주요하고 상호 연결된 기능을 수행한다. 첫째, **완화(Mitigation)**로, 이는 온실가스(GHG) 배출을 줄여 지구 온난화 속도를 늦추기 위한 조치를 포함한다. 둘째, **적응(Adaptation)**으로, 이는 인프라, 공동체, 경제, 생태계를 강화하여 현재 및 예상되는 기후 변화의 부정적 영향을 조정할 수 있도록 하는 노력을 포함한다.
최근 몇 년 동안 기후 금융은 선진국과 개발도상국 간의 차이와 긴장으로 인해 정치화되었다. 대부분의 적응 기금이 보조금이 아닌 유리한 조건의 대출(concessional loan)로 제공되기 때문이다. 이는 개발도상국에서 예산 축소와 복지 감소를 초래하며, 대출 상환을 위해 사회 지출이 줄어들게 된다. 이러한 사회 지출 축소는 여성에게 부정적 영향을 미쳐 성별 불평등을 심화시킨다.
본 논문은 특히 사헬 지역의 취약국에서 기후 금융의 적절성, 구성(대출 또는 보조금) 및 적응 정책 제공 방식에 대한 비판적 검토를 중심으로 한다.
포용적 녹색 금융(Inclusive Green Finance)
포용적 녹색 금융(IGF) 개념은 금융 포용과 녹색 금융을 결합하여 취약 계층이 기후 충격에 적응하고 완화하며, 저탄소 경제를 촉진하도록 돕는 접근 방식으로 등장했다(Alliance for Financial Inclusion, 2022).
이 지속 가능한 개발 접근법은 기후-빈곤 연계 문제를 해결하기 위해 개발되었다. 녹색 금융 정책은 저소득 가구 및 중소기업(MSME)과 같은 취약 계층이 기후 대응 보험이나 녹색 신용과 같은 금융 서비스에 접근하도록 지원함으로써 기후 위험 관리, 지속 가능한 기술 접근, 경제 발전과 사회적 복지 기여를 가능하게 한다. 이는 많은 국가에서 우선순위로 채택되는 신흥 정책 접근법이다. 파푸아뉴기니는 2023년에 처음으로 정책을 채택했으며, 이후 이집트, 피지, 방글라데시 등 다른 국가들이 뒤따랐다(Novak, 2025).
사헬 지역에서는 포용적 녹색 금융이 여전히 신흥 개념으로, 완전히 채택되거나 실행되지 않았다. 이 개념은 지속 가능한 발전과 공정한 전환을 촉진할 수 있는 잠재력이 크지만, 그 완전한 채택은 여전히 미흡하며, 이 프레임워크를 완전히 통합하는 정책은 아직 시행되지 않았다. 일부 국가들은 그레이트 그린 월(GGW)과 금융포용네트워크(AFI)를 지원하는 국가 전략과 같은 이니셔티브를 통해 일부 혜택을 누렸지만, 전체적인 도입은 아직 불완전하다.
공정한 전환(Just Transitions)
공정한 전환 개념은 1970년대 노동 중심 개념으로 처음 등장했다(Wang, 2021). 이후 기후 변화 논의에 널리 적용되었으며, 2015년 파리협정에서 국제적으로 인정되었다. 이 개념은 기후 변화가 인구에 미치는 영향이 불균등하고, 재생 에너지 도입이나 화석연료 발전소 폐쇄와 같은 완화 노력도 마찬가지로 불균등하다는 점에서 중요하다. 공정한 전환은 이러한 불평등을 완화하고, 탄소 순배출 제로 경제로 전환할 때 공정한 결과를 달성하도록 한다(LSE, 2024).
국제노동기구(ILO)는 이를 “경제를 가능한 한 공정하고 포용적으로 녹색화하여 모든 사람에게 양질의 일자리를 제공하고 누구도 소외되지 않도록 하는 것”으로 정의한다(UNDP, 2022). 공정한 전환은 네 가지 핵심 기둥에 기반하여 기후 변화와 녹색 경제에 영향을 준다. 이는 취약 계층 지원(녹색 일자리 및 기술 제공), 피해 인구 보상 및 사회 보호, 경제 다각화 및 재생으로 녹색 전환의 사회경제적 영향을 완화하는 것이다.
공정한 전환은 저탄소 경제로의 전환 과정에서 누구도 소외되지 않도록 보장하며, 환경 정책이 노동자나 공동체에 불균형적 피해를 주지 않도록 한다. 또한 적응 투자에 우선순위를 두고, 기후 금융이 소규모 농민, 여성, 중소기업(MSME), 유목민과 같이 신용 및 서비스 접근이 제한된 취약 인구에게 도달하도록 보장한다. 이는 평화를 촉진하고 불안정과 착취에 대한 취약성을 줄이는 데 매우 중요하다.
문헌 검토 – 기후 금융과 성별 배제
파리협정과 이후의 기후 금융 체계는 개발도상국의 기후 완화 및 적응을 지원하기 위해 연간 1,000억 달러를 동원하겠다고 약속했다(UNFCCC, 2015). 그러나 실증 연구들은 실행에서 지속적인 부족함을 강조하며, 자금 흐름이 약속보다 종종 부족하다는 점을 보여준다(Roberts & Weikmans, 2017). 또한 기후 금융은 대부분 중소득국의 완화 프로젝트로 유입되며, 적응 자금은 주로 사헬 지역을 대상으로 하지만 여전히 제한적이다(Pauw et al., 2016).
다양한 부채 기반 도구가 기후 금융 흐름을 지배하며, 양허성 대출이 보조금보다 많다(OECD, 2020). 일부 취약 국가에서 재정 여력이 제한된 상황에서는 대출이 적절할 수 있지만, 이러한 대출은 부채 부담을 악화시키고 정책 자율성을 제한하며 경제적 불안을 심화시킨다(Carter et al., 2021). 이러한 구조는 기후 정의의 형평성 원칙을 훼손한다.
많은 학자들은 금융 배제가 가구의 기후 회복력 있는 생계 투자, 소득 다변화, 기후 충격에 대한 보험 접근을 제한함으로써 기후 취약성과 교차한다고 지적한다(Demirguc-Kunt et al., 2021). 이러한 지역사회에서 금융 배제는 특히 식량 불안정과 사회적 불안정에 영향을 미친다. 사헬 지역에서는 금융 배제가 만연하며, 신용, 저축, 보험 접근의 제한은 적응력을 제약하고 취약성의 악순환을 강화한다.
성별 관점에서 금융 배제의 영향은 잘 문서화되어 있다. 여성들은 담보 부족, 차별적인 상속법, 의사결정에서의 배제 등 법적·문화적·제도적 장벽에 직면하며 금융 접근에 어려움을 겪는다(UN Women, 2020). 기후 변화는 이러한 취약성을 확대하며, 여성은 종종 음식과 물 공급을 담당하기 때문에 가뭄과 자원 부족으로 인해 불균형적으로 영향을 받는다(UN Women, 2020).
성인지적 기후 금융의 필요성이 전 세계적으로 인식되고 있음에도, 실제 시행은 약하다. 연구들은 기후 금융 배분에서 여성의 목소리가 종종 배제되어 그들의 특정 요구를 충족하지 못하는 정책으로 이어진다고 지적한다(Schalatek & Nakhooda, 2013).
점점 더 많은 문헌이 취약국에서 기후 취약성과 불안정성을 연결짓는다. 예를 들어, Eboreime 등(2025)은 사헬과 수단 지역에서 기후 변화 압력이 농민-목축민 갈등 및 자원 부족 관련 충돌을 촉진한다고 주장했다. 기후로 인한 생계 악화는 불만을 악화시키고, 희소 자원을 둘러싼 경쟁을 촉진하며 갈등을 심화시킨다(Hendrix & Salehyan, 2012). 사헬에서는 기후 충격이 무장단체 가입 증가, 농민-목축민 갈등, 강제 이주와 연관되어 있다(Raleigh & Kniveton, 2012).
그러나 기존 연구는 금융 배제와 인간 안보 간의 연관성을 충분히 탐구하지 못했다는 점에 주목할 필요가 있다. 기후 금융은 회복력 도구로 인정되지만, 대출 의존과 취약 인구 접근 실패로 인해 잠재력이 제한된다. 본 연구는 인간 안보 관점을 적용하여 금융 시스템, 기후 취약성, 불안정성 패턴의 교차점을 강조함으로써 사헬에서 배제가 위험에 미치는 영향을 보다 전체적이고 성인지적으로 이해하고자 한다. 이를 통해 포괄적 녹색 금융과 갈등 예방을 연결하고, 보조금과 디지털 금융 도구에 대한 공평한 접근이 불안정을 감소시키면서 회복력을 강화할 수 있음을 입증한다.
이론적 틀 – 인간 안보 프레임워크
본 연구는 사헬에서 금융 배제, 기후 취약성, 인간 안보 간의 연관성을 분석하기 위해 인간 안보 이론적 틀을 채택한다. 인간 안보는 국가 중심의 안보 개념에서 개인의 보호와 역량 강화로 초점을 전환하는 패러다임으로 등장했다(Rothschild, 1995; Gasper, 2005). 전통적 안보가 영토적 통합성과 군사적 위협을 강조하는 반면, 인간 안보는 경제, 환경, 건강, 식량, 생계 보장을 포함한 다차원적 복지를 포괄한다(O’Brien & Leichenko, 2008).
인간 안보는 두 가지 핵심 자유를 강조한다: 공포로부터의 자유와 결핍으로부터의 자유(Taylor, 2004). 공포로부터의 자유는 폭력과 갈등으로부터의 보호를 의미하며, 결핍으로부터의 자유는 자원, 생계, 기회 접근과 관련된다. 사헬에서 금융 배제는 두 자유 모두를 약화시킨다. 금융 서비스에 접근하지 못하면 지역사회는 기후 충격에 적응할 능력이 감소하고, 빈곤이 심화되며, 갈등 위험이 증가한다.
인간 안보 틀은 기후 금융과 특히 관련성이 높다. 취약한 인구에게 적응 및 회복 전략이 도달하지 못할 때 발생하는 불안정을 드러내기 때문이다. 개인 중심 접근은 취약성을 심화시키는 부채 기반 금융 모델의 불평등을 폭로한다. 학자들은 인간 안보가 개발과 안보를 융합한 개념으로서, 지속 가능한 평화는 구조적 취약성 요인을 해결하는 데 달려 있음을 인식한다고 주장한다(Duffield, 2006).
또한 성별 차원은 인간 안보 분석에서 핵심적이다. 사헬의 여성들은 금융 포용, 토지 소유, 의사결정 권한에서 구조적 장벽에 직면해 있으며, 이러한 장벽은 기후 위험에 대한 노출을 확대하고 적응 능력을 제한한다. 따라서 성인지적 인간 안보 분석은 기후 금융 정책이 형평성과 회복력을 촉진하도록 재구조화되어야 함을 보여주는 중요한 통찰을 제공한다.
방법론
이 논문은 질적 데이터와 양적 데이터를 모두 수집하는 혼합 연구 방법을 채택하여 주제에 대한 포괄적이고 심층적인 분석을 제공합니다. 분석은 사헬 지역의 6개국—나이지리아, 니제르, 부르키나파소, 말리, 차드, 세네갈—을 비교하는 접근 방식을 포함합니다. 이들 국가를 선택한 이유는 기후 변화와 분쟁에 취약하며, 이러한 맥락에서 기후 관련 자금과 정책이 시행되기 때문입니다. 다양한 출처로부터 수집된 데이터를 처리하는 데 주제별 분석 방법을 사용하며, 이는 선정된 지역에서 여성의 금융 배제 현실을 반영하고, 이러한 배제가 어떻게 불안정성을 심화시키는지를 보여줍니다.
질적 분석은 관련 2차 자료를 중심으로 한 타깃 문헌 검토로 구성되며, 학술 문헌, NGO 보고서, 정책 노트, 언론 기사 등을 포함하여 기후 영향, 성별 관련 취약성, 안보 역학 변화 간의 인과관계를 도출합니다. 질적 분석의 기반은 사헬 지역의 기후 취약성과 불안정성에 대한 학술 기사와 보고서, 정책 노트, Oxfam, 세계은행, 국제통화기금(IMF), 유엔 여성기구(UN Women) 등 관련 기관의 자료 검토에 있습니다. 이러한 자료는 최근 사건과 시행된 정책을 고려한 데이터 맥락화를 가능하게 합니다.
양적 분석은 세계은행의 Global Findex Database에서 제공하는 금융 포용 데이터를 활용합니다. 이를 통해 연구 대상 사헬 국가에서 성별 간 금융 계좌 보유 및 디지털 금융 서비스 이용 격차를 정량화합니다. 이 데이터는 일차 자료로서 계좌 보유, 디지털 결제, 저축, 신용 활용 등과 관련한 구체적 통찰을 제공하며, 성별 및 지역별 분석에 중점을 둡니다. 이를 통해 성별 격차를 측정하고, 디지털 금융 도구의 채택 현황을 추적할 수 있습니다.
또한, ND-GAIN(Notre Dame Global Adaptation Initiative) 지수를 사용하여 기후 변화에 대한 취약성이 높은 지역과 금융 배제로 인한 회복력 개선 준비 정도를 측정하고 지도화합니다. Armed Conflict Location and Event Data(ACLED) 자료는 연구 대상 지역에서 발생한 무력 공격과 사망자 수를 추적하여 인적 안전 수준을 정량화하며, 금융 배제와 불안정성 간의 명확한 상관관계를 구축합니다.
연구의 한계
이 연구는 기후 취약성과 테러 문제에 있어 핵심 지역으로 평가되는 사헬 지역 국가들에 초점을 맞추고 있습니다. 또한 이들 국가는 ND-GAIN 기후 취약성 지수에서 높은 점수를 받으며 지속적인 불안정을 보이고 있습니다. 양적 데이터 분석 기간은 2021~2022년으로, 이는 세계은행의 사헬 국가 금융포용 데이터 최신 발표 기간과 일치합니다. 일부 국가는 2021년에, 다른 국가는 2022년에 조사가 이루어졌습니다. 이는 지역 간 비교 분석을 위한 최신 데이터를 확보할 수 있다는 장점이 있지만, 2023년 이후 금융포용 추세 및 정책 영향 분석에는 한계가 있습니다.
그럼에도 불구하고 이러한 시간적 제약은 연구의 핵심 기여를 훼손하지 않습니다. 본 연구는 주요 결과를 활용하여, 확립된 취약성과 프로그램 효율성을 기반으로 성별 민감 금융을 위한 체계적 정책 프레임워크를 제안하는 것을 목표로 합니다. 연구의 일반적 한계로는, 복잡한 안보 환경에서 거시경제적 금융 상태와 미시적 수준의 분쟁 발생 간의 직접적 인과관계를 확립하는 데 내재된 어려움이 있으며, ACLED 및 ND-GAIN과 같은 집계 지수에서 파생된 상관관계 해석 시 주의가 필요합니다.
사헬 지역의 기후 금융과 공정 전환
사헬 지역에서는 농업, 목축업 및 기타 기후에 민감하고 구조적으로 소외된 비공식 생계 수단에 대한 의존도가 높기 때문에 공정 전환 문제가 매우 중요합니다 (Newell & Maulvaney, 2013). 이러한 맥락에서 공정 전환 개념은 취약 계층에 특별한 관심을 기울이면서 저탄소 및 기후 회복력 경제로의 전환을 보장합니다. 공정 전환은 기술 활용 증가와 향상된 투자를 강조하며, 재분배적 금융 정책을 지원하여 기후 금융이 기존 불평등을 심화시키지 않도록 합니다.
현재 사헬 지역의 대부분 기후 금융 메커니즘, 예를 들어 녹색기후기금(GCF)은 공정 전환을 충분히 지원하지 못하고 있습니다. 대출 기반 금융 수단은 종종 담보가 없거나 공식 금융 기관 접근이 어려운 소규모 농업인, 여성 기업가, 청년들을 배제합니다. 이러한 금융 배제는 적응 능력을 저해할 뿐만 아니라 빈곤과 불안정의 악순환을 지속시킵니다. 공정 전환 접근은 보조금 형태의 금융, 취약 지역사회에 맞춘 특혜 금융 수단, 지역 지식과 우선순위를 통합한 참여형 거버넌스 구조를 요구합니다 (Heffron & McCauley, 2018).
사헬 지역에서 기후 금융과 공정 전환을 조화시키려면, 노동과 생계와 관련된 성별 역학을 고려해야 합니다. 여성은 농업 노동력의 다수를 차지하지만 금융 접근에서 구조적 장벽에 직면해 있습니다. 여성 협동조합, 디지털 금융 포용, 기후 스마트 농업에 투자하는 기후 금융은 경제적 소외와 안보 위험을 줄일 잠재력을 가지고 있습니다. 따라서 공정 전환은 지속가능성으로 가는 경로일 뿐만 아니라, 인간 존엄성, 형평성, 회복력을 기반으로 한 안보 전략이기도 합니다.
표 1: 선정된 사헬 국가들의 기후 취약성 순위
출처: ND-GAIN 지수, 2023 데이터를 바탕으로 저자 작성
사헬 지역의 성별 포용적 기후 금융의 도전 과제
적응을 위한 금융 부족
사헬 지역으로의 현재 기후 금융 흐름 데이터를 기반으로 한 분석에서는 선언된 약속과 실제 집행 간에 큰 격차가 존재함을 보여줍니다. Oxfam에 따르면, 2013년에서 2019년 사이에 서아프리카 지역(사헬 포함)은 총 117억 달러의 국제 기후 금융을 받았으며, 연평균 17억 달러 수준입니다. 이는 1인당 연간 4.90달러에 해당하며, 하루 빈곤선 5.50달러보다 낮습니다 (Oxfam, 2022).
각국이 국가결정기여(NDC)에서 제시한 필요 자금과 비교하면, 적응을 위한 금융 부족률은 82%에 달합니다. 충분한 금융 부족은 세계에서 가장 취약한 지역 중 하나인 사헬에서 기후 회복력을 구축하는 데 근본적이고 실존적인 장애물이 됩니다.
그림 1: 사하라 사막 이남 아프리카의 금융 계좌 보유 성별 격차 (2021–2022)
출처: 세계은행 Global Findex 데이터베이스를 기반으로 저자 작성
그림 1은 누적 막대 그래프로, 아프리카 사하라 사막 이남 49개국(저소득국 23개국, 상위 중간소득국 12개국, 고소득국 14개국)을 대상으로 한 금융 계좌 보유의 성별 격차를 보여줍니다. 고소득국은 그래프에서 제외되었습니다. 결과는 계좌 보유자의 58%가 남성, 42%가 여성임을 나타냅니다. 이 격차는 금융 계좌 접근에서 남성과 여성 간의 중요한 차이를 보여주며, 남성이 여성보다 공식 금융 서비스에 접근하거나 계좌를 보유할 가능성이 더 높다는 사실을 강조합니다. 이는 이 지역에서 여성이 금융포용 측면에서 직면한 지속적 도전과제를 보여주며, 성별 금융 격차를 줄이기 위한 정책적 개입의 필요성을 강화합니다.
부채 중심 접근
금융 흐름을 더 깊이 분석하면, 구조적이고 중요한 결함이 나타납니다: 부채 수단에 대한 과도한 의존입니다. 분석에 따르면, 2013년에서 2019년 사이 사헬로 향한 전체 기후 금융의 62%가 대출 형태였으며, 보조금은 단지 79%만 증가했습니다 (Oxfam, 2022). 이러한 과도한 부채 의존은 이미 높은 부채와 빈곤 수준에 직면한 국가에 추가적인 부담을 줍니다. 이는 공정 전환의 원칙과 정면으로 충돌하며, 기후 적응에 대한 재정적 부담을 위기 책임이 적은 국가에 전가함으로써 부채를 악화시키고 장기 개발 목표를 위태롭게 할 위험이 있습니다.
또한 본 논문은 체계적 위험 완화를 목표로 한 기후 관련 금융 규제가 사헬 지역의 금융 배제를 악화시키는 방식을 검토합니다. 지속가능성 목표에 맞춰 금융 시장을 조정하려는 다양한 노력에도 불구하고, 세계은행 분석 문서에 따르면 일부 국가는 높은 금융 배제 위험에 직면해 있습니다. 포용 중심의 계획이 없다면, 이해관계자의 투명성 규제나 위험 관리 규제는 소상인, 농민, 중소기업(MPME) 등 취약 계층을 더욱 주변화할 수 있습니다 (Dias, 2025). 이들 그룹은 종종 공식 시스템, 금융 지식, 행정 능력이 부족하여 복잡한 규제를 준수하기 어렵고, 필요한 녹색 금융 접근이 더 어려워집니다. 이는 기후 금융 목표 달성을 위해 설계된 정책이 의도치 않게 기존 불평등과 배제를 강화하는 악순환을 만들게 됩니다.
그림 2: 선택된 사헬 국가에서 성별에 따른 디지털 금융 거래 격차 (2021-2022)
출처: 저자 작성, World Bank Global Findex Database 데이터 기반
그림 2는 누적 막대 그래프로, 본 연구에서 기후 충격을 받은 지역에서 2021~2022년 동안 디지털 결제 거래의 분포를 보여준다. 세네갈에서는 디지털 결제가 남성에 의해 강하게 지배되며, 나이지리아도 유사하다. 부르키나파소와 니제르에서도 성별 격차가 뚜렷하며, 차드 역시 상황이 비슷하다. 여섯 나라에서 디지털 결제 채택의 지속적인 성별 불균형은 여성이 디지털 생태계에 완전히 참여하지 못하도록 하는 체계적 장벽을 보여준다.
정의의 모호성과 적절성
기후 재정의 규모와 구성 외에도 주요 과제는 이러한 기금의 정의와 보고 방식에 있다. 파리협정은 개발도상국에 매년 1,000억 달러의 기후 재정을 제공하겠다는 선진국의 약속을 포함한다(CGD, 2024a). 그러나 이 목표는 달성되지 않았으며, 제공된 기금은 투명성 부족과 추가성 결여로 비판을 받았다. 2000년~2022년 동안 세계은행이 지원한 2,554개 프로젝트 분석에서는, 가장 가난한 나라에서도 감축 프로젝트 편중이 강하게 나타났다(세계 전체 배출량의 1% 미만) (CGD, 2024b). FY23와 FY24 회계연도에서도 전체 지출 1,530억 달러 중 약 550억 달러만 기후 관련으로 분류되었다(Kenny et al., 2025).
기후 관련 재정으로 간주되는 범위가 광범위하여, 대출 금액의 10% 미만만 기후 활동에 사용되더라도 프로젝트가 ‘기후 관련’으로 표시되는 경우가 많다. 이러한 관행은 실제 신규 재정이 얼마나 되는지, 기후 초점 없이는 제공되지 않았을 추가 기금이 얼마나 되는지를 평가하기 어렵게 만든다. 정의와 투명성 문제는 필요한 곳에 기후 재정이 효과적이고 공평하게 전달되는 것을 방해한다.
사헬 지역에서 불안정의 촉매로 작용하는 금융 배제
국제통화기금(IMF, 2020)에 따르면, 사헬 지역에서는 금융 포용의 지속적 격차가 지역의 회복력에 큰 장애물로 작용한다. 나이지리아, 니제르, 말리, 차드, 세네갈 등이 이에 해당한다. 또한 세계은행 Financial Index Database 자료에 따르면, 이 지역의 여성 중 은행 계좌를 가진 비율은 약 37%에 불과하며, 남성은 약 48%이다(Morsy, 2020).
이러한 구조적 배제와 접근 부족은 여성 및 취약 인구(빈곤 가구, 장애인, 소규모 농민과 상인 등)가 기후 충격에 대응할 금융 회복력을 구축하는 것을 방해한다. 공식 저축, 대출 또는 기후보험에 접근할 수 없거나 부족하면, 가구는 높은 위험에 노출되며 위기 시 비공식적 생존 전략(귀중품이나 재산 매각, 식량 소비 축소 등)에 의존하게 된다. 이는 아동 영양실조 위험을 증가시키고, 빈곤 심화로 이어질 수 있다(Crawford, 2015).
재정 안전망의 부재는 기후 충격(변덕스러운 날씨, 환경 악화 등)에 직면했을 때 더욱 취약하게 만들며, 이는 식량 불안과 생계 손실에 직접적으로 기여한다.
그림 3: 선택된 사헬 국가에서 폭력 공격 건수 (2021-2022)
출처: 저자 작성, ACLED 데이터 기반
그림 3은 본 연구에서 선정된 여섯 개 사헬 국가에서 폭력 공격의 분포를 보여준다. 공격 건수에는 큰 차이가 있으며, 나이지리아는 2021년과 2022년에 다른 모든 나라를 훨씬 상회하는 가장 많은 공격을 기록했다.
그림 4: 선택된 사헬 국가의 성별 계좌 보유 현황 (2021-2022)
출처: 저자 작성, World Bank Global Findex Database 데이터 기반
그림 4는 연구 대상 국가에서 성별 격차가 지속적으로 존재함을 보여준다. 특히 기후 충격 지역에서 여성과 남성 간 불균형이 뚜렷하며, 나이지리아와 세네갈에서는 남성이 여성보다 계좌를 더 많이 보유하고 있다. 이는 자금 및 디지털 금융 접근의 격차를 줄이기 위한 금융 포용 정책과 맞춤형 개입의 필요성을 강조한다.
사헬 지역의 금융 배제 문제는 단순히 금융 서비스 접근을 넘어선 복합적 문제다. 기존 연구는 대출 금리 상승, 담보 부족 등 공급 측 제약에 주로 초점을 맞추어 여성 기업가에게 불리하게 작용한다고 분석했다(Itriago, 2025). 그러나 보다 종합적 분석은 이러한 장애가 수요 측 요인에 의해 심화된다는 것을 보여준다. 아프리카 금융 시장 연구에 따르면, 여성은 낮은 신용도 인식, 금융 지식 부족, 학습된 위험 회피, 실패에 대한 두려움 등으로 인해 남성보다 공식 신용 시장 참여를 자발적으로 포기할 가능성이 높다.
이러한 역학은 금융 포용 격차를 해소하기 위해서는 금융 기관의 정책 개혁만으로는 부족하며, 공급 측 변화와 행동 개입, 여성의 금융 지식 및 자신감을 높이는 사회 프로그램을 결합한 근본적 접근이 필요함을 시사한다. 즉, 금융 상품의 제공뿐 아니라 취약 인구가 안전하게 금융 서비스를 이용할 수 있는 조건을 만드는 다각적 해결책이 요구된다.
그림 5: 선택된 사헬 국가에서 남녀 금융 포용 비교 (2021-2022)
출처: 저자 작성, World Bank Global Findex Database 데이터 기반
그림 5는 각 국가에서 남녀 금융 포용 수준을 비교한다. 부르키나파소와 니제르에서는 여성의 녹색 금융 참여가 상대적으로 높아, 지역 내 일상 생계 향상에 기여하고 있으며, 다른 국가에서는 여전히 뚜렷한 격차가 존재한다.
성별 대응형 포용적 녹색 금융으로 가는 경로
이미 소규모로 효과적인 포용적 녹색 금융 경로가 존재하며, 그 예로 세계은행의 사헬 적응형 사회보호 프로그램(Sahel Adaptive Social Protection Program, SASPP)이 있습니다. 이 프로그램은 기후 금융에 대한 상향식 포용적 접근의 모범 사례로 활용될 수 있으며, 향후 확장이 가능합니다(World Bank Group, 2024). 프로그램의 지역별 주제는 빈곤, 취약성 및 회복력; 기후 충격 대응 전달 체계; 여성 권한 강화를 위한 생산적 포용; 취약성 및 강제 이주; 그리고 인적 자본을 포함합니다.
세계은행 프로그램은 디지털 결제와 사회 등록 시스템을 활용하여 취약 가구에 신속한 지원을 제공합니다. 이는 기후 회복력 구축 모델을 보여줍니다. 이 프로그램의 핵심 구성 요소 중 하나는 생산적 포용 조치(productive inclusion measures)입니다. 이 개념은 지역 사회 저축 그룹, 대출 그룹 등 다양한 도구를 포함하며, 이를 통해 소규모 여성 상인과 농민들의 수입을 실질적으로 증가시키고, 기후 민감형 농업 외 소득원을 다각화하도록 돕습니다(World Bank Group, 2024b).
또한, 이 프로그램은 비용 효율성이 높다는 것이 입증되었으며, 니제르와 세네갈 같은 국가에서 수혜자 소비에 미치는 영향이 프로그램 비용을 초과했습니다. 이러한 디지털 기반 시스템은 단순히 원조를 효율적으로 제공하는 것을 넘어, 지역사회 수준에서 장기적인 금융 역량을 강화할 수 있음을 시사합니다.
그림 6: 선택된 사헬 국가의 금융 포용성에 따른 성별 격차 추세(2021-2022)
출처: 저자 설계, 세계은행 Global Findex Database 데이터 기반
그림 6은 그룹화된 막대 차트로, 연구 대상 국가들의 2021년과 2022년 성별 금융 포용성 격차 추세를 보여줍니다. 남성 및 여성 카테고리 점수를 비교한 결과, 전반적으로 연도별 점수가 상당히 개선되었고, 성별 격차도 크게 감소했음을 보여줍니다.
정책 개혁에 대한 시사점
연구 결과를 바탕으로, 본 논문은 사헬 지역의 기후 금융을 재고하기 위한 프레임워크를 제안하며, 이는 정의로운 전환(Just Transition)의 원칙에 부합해야 합니다. 이 프레임워크에는 다음이 포함되어야 합니다:
취약 국가의 과중한 부채 부담을 완화하기 위해 기후 금융 구성을 대출에서 보조금으로 근본적으로 전환.
기후 관련 금융 규제에서 발생하는 배제 위험을 적극적으로 완화하는 정책 설계, 소규모 농민과 중소기업(MSMEs)이 소외되지 않도록 보장.
디지털 금융 서비스와 적응형 사회보호 시스템을 목표 지향적으로 확장하여, 가장 취약한 지역까지 지원하고 기후 충격에 대한 필수 안전망 제공.
기후 금융 계획과 시행 전 과정에서 여성의 목소리와 리더십을 통합하여, 정책이 대상 커뮤니티와 공동으로 설계되도록 보장.
국가 및 지역 수준의 공공개발은행(PDB) 거버넌스 및 금융 모델 강화, 취약 국가의 적응 프로젝트를 우선시하여 기후 회복력을 높이고 차입 비용을 낮춤으로써 투자 결정에 배분적 정의 내재(Itriago, 2025).
기상 지수 보험(weather-indexed insurance)과 비상 위험 금융(contingency risk financing) 메커니즘과 같은 금융 혁신 촉진, 기후 조기 경보 시스템과 연계하여 취약 가구의 기후 위험 이전 및 기후 충격 이후 신속하고 효율적인 금융 대응 보장.
결론
이 분석은 특히 여성에 대한 금융 배제가 기후 취약 지역인 사헬에서 불안정성을 촉진하는 중요한, 그리고 종종 간과되는 요인임을 보여주었다. 제시된 증거들은 국제 기후 금융의 불충분함과 구조적 결함, 즉 보조금보다 대출에 의존하는 현 구조가 취약성과 불안정성의 악순환을 지속시키고 있음을 보여준다. 가장 취약한 인구에게 기후 충격에 대응할 금융 수단을 제공하지 못함으로써, 현재의 정책은 기존 취약성을 심화시키고 생계 기반을 약화시키며 불안을 조장하는 조건에 기여한다. 깊이 뿌리박힌 성별 불평등을 해결하지 않고서는 진정한 정의로운 전환(just transition)을 달성할 수 없다.
이 복잡한 문제를 적절히 해결하기 위해 정책 결정자, 개발은행, 국제기구는 새로운 통합적 접근 방식을 채택해야 한다. 여기에는 기후 충격에 취약한 지역을 대상으로 한 디지털 금융 플랫폼과 같은 다양한 적응적 사회 보호 시스템의 확장이 포함된다. 여성은 핵심 수혜자로 고려되어야 하며, 이러한 시스템은 소득 다변화를 가능하게 해야 한다. 세계은행의 지원을 받는 대부분의 국가별 적응 계획, 예를 들어 사헬 적응 사회보호 프로그램(SASPP)과 같은 프로그램은 핵심 목표로 적응 계획 및 회복력 강화 조치를 포함해야 한다. 이러한 프로그램은 지속 가능성을 강화하고, 기후 금융 전용 자원에 대한 평등한 접근을 보장하도록 설계되어야 한다.
모든 기후 금융 계획에는 성별 리더십을 포함하고, 성인지적(gender-responsive)이어야 하며, 특히 기후 충격을 받는 지역의 여성들의 목소리를 적극적으로 반영하는 의도적 노력과 계획이 필요하다. 이러한 프로그램의 설계는 금융 포함 장애 요인의 공급 측면과 수요 측면을 모두 해결하도록 해야 하며, 여성들이 단순히 기후 의존 농업을 넘어 경제적 기회를 얻을 수 있도록 역량을 강화해야 한다. 이 단계에서는 경제 다변화, 기술 습득, 이동성이 여성과 소녀들에게 보호막이자 선택 가능한 옵션으로 장려되어야 한다.
리더십과 교육 또한 기후 금융 포함에서 매우 중요하다. 여성에 대한 금융 교육과 소녀들의 교육 지속은 필수적이다. 이러한 개혁 과정에서 여성들이 지역사회에서 적응 프로그램을 주도하고, 이해관계자들의 지도와 모니터링 아래 금융 접근성을 확보하도록 해야 한다. 이는 지역사회의 성장을 지원하고, 농업과 목축업을 넘어 경제 다변화를 가능하게 하며, 폭력적 극단주의 그룹으로부터 주민들을 보호하는 역할을 한다. 사헬 지역에서 빈곤이 제거된다면, 이러한 집단이 문제 지역에서 권력 공백을 이용하는 것을 방지할 수 있다.
또한, 금융 배제가 인간 안보의 촉매 역할을 하지 않도록 하기 위해, 금융 지원은 대출보다 보조금을 우선하도록 재구조화되어야 하며, 이를 통해 사헬 지역의 부채 부담을 완화하고 기후 적응을 위한 자원을 확보해야 한다. 투자 역시 검증된 포용적 금융 모델, 즉 디지털 기술을 활용하여 소외된 지역사회를 지원하는 적응적 사회보호 시스템으로 확대되어야 한다. 가장 중요한 점은 모든 기후 금융 계획이 성인지적이어야 하며, 여성의 목소리를 의사 결정 과정에 포함하고, 금융 포함을 저해하는 공급 및 수요 측 요인을 모두 해결하는 프로그램을 설계하도록 의도적 노력을 기울여야 한다는 것이다.
참고문헌
